最近在外部平台的问答专区回答了一些读者的问题，今天整理其中一题分享给大家，如果你也曾经有过同样的疑问，希望这些回复能给你一点启发。

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工作两年，存了10万块应该如何理财？

只要愿意检索，其实你会发现网上很多人提出了类似问题，不少媒体也给过答案。能在工作两年存下10万块，存钱这块已经做得挺好的了。当我们存下第一小桶金的时候，就会思考如何进一步理好这笔钱，去帮自己赚一部分被动收益，这可能也是你财务规划初始阶段的一个很重要的尝试。

聊规划之前，想先给大家打个预防针：不要想当然的对这10万块抱很大的收益期待，比如做个年化10%甚至20%的理财，再利用复利，三五十年就把资产翻N倍，这种想法是不现实的。

要知道收益是和风险成正比的，股神巴菲特的年化收益率平均也不过20%左右，只有找到“足够湿的雪和足够长的坡才能让财富雪球越滚越大”。

在积攒下第一笔小钱后去做理财，一方面是为了养成“财务规划”的良好习惯，一方面则是在投资方面进行试炼，争取了解更多投资常识和修炼自己的心性。

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回到“10万块该如何理财”的问题上，究竟要怎么做规划？

首先，先确认自己的风险偏好。

风险偏好可以自行判断，也能借助问卷评测。

自己对自己现阶段的赚钱能力才是最了解的，攒下这10万块，究竟用了多长时间？每个月要存多少钱？容不容易？

如果是每个月2000的攒钱，攒下10万块至少要好几年，钱攒得这么不容易，投资时就不要太冒险，多选择低风险的产品。如果每个月能攒5000，两年就能攒到这10万，而且自己的赚钱能力还不错，就可以稍微冒些风险。

很多平台都提供投资前的风险偏好测试，比如天天基金、蚂蚁财富、腾讯理财通等，你也可以直接到往上搜一搜“投资风险偏好”的关键字，也能搜到相应的问卷，问卷基本大同小异，把问卷调查做完，就能得出一个大概的风险偏好类型：保守型、稳健型、激进型等。

虽然这种调查结果不保证100%正确，但至少划了一道线给初尝投资的人作为参考。投资风格并非一成不变的，比如随着投资经验的增加，投资者可能从稳健型变成了激进型，又或者年纪越大的投资者，可能越不敢轻易冒险，因为随着年龄增加其收入能力也会下降。

其次，根据自己的风险偏好配置产品。

保守型的投资者，因为难以承受风险，可以考虑国债、国债逆回购、短债基金、货币基金、宝宝类产品、银行理财等比较低风险的产品，从这些产品中获得的收益虽然不高，但能帮你对冲下通胀率，实现资产保值。

稳健型的投资者，在保值产品之外，还可以拿出部分资金去定投指数基金、配置一些排名靠前的固收类互金产品等。

至于配置比例，则还是看你的风险偏好如何，想稳中求赚，可以考虑拿4成的资金去定投基金，拿3成资金去买互金产品，另外3成去买低风险产品。偏保守的，可以把一半（或6成）的资金拿来买低风险产品，另一半（或4成）分配在基金和互金产品上。

激进型的投资者，除了基金、固收之外，还可以考虑配置基本面比较好的企业股票，以及股票型基金、混合型基金，并适当配置黄金、美元等产品。

其实即便同一风险偏好的投资者，所选产品和配置比例也是没有绝对的，小丫上面提到的产品仅是作为选择参考。

有些稳健型投资者，也会买股票，但没有大比例投入，只是低仓配置2-3只体验下。像小丫，一直认为自己是稳健型的，但国债、短债、基金、股票、黄金、美元我都有配置，而且近期也在了解一些期货方面的知识。这些产品，基本不需要我经常打理，不会占用我太多精力，我也能承受相应的风险和损失。

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说完这些，还想给大家几点提醒：

你做好风险保障了吗？

我一直认为，在投资理财之前先把“风险保障”做完善更重要。假如你积攒下一笔小钱，先不要想着怎么用它钱生钱，本金有限的情况下，收益率做得再好，能拿到的绝对收益值也是有限的。你应该从这笔钱中拿出部分，给自己配置商业保险，毕竟社保的保障比较基础，不足以抵御重大风险。而你要拼事业拼前途，势必身心要承受较大的压力，不妨考虑早点配置好保险，减少后顾之忧。重疾险、医疗险等，可以考虑配置，每年的开支大约1万以内，越早配置身体条件越好，就越便宜。

你对资金流动性的需求高吗？

在做投资之前，除了确认自己的风险偏好和可考虑的产品，还有一点也必须考虑的就是资金的“流动性需求”。近期是否有大笔的资金需求？比如买车、进修、旅行等。你至少要考虑短期、中期的资金需求，并相应做好产品配置周期的安排，保证自己在需要钱时有活钱可用。有些产品如果没到投资期限就中断退出，会白白浪费收益，而且不一定能快速赎回。另外就是预留3个月以上的生活资金作为应急储备。这些钱可以在流动性强的货币基金、宝宝类产品中放着。

你了解自己要投的产品吗？

无论是属于哪类风险偏好，想投什么产品。投资之前一定要先了解你投的产品，投资周期、收益率、资产投向、风险等级、费率、管理公司等等。有些在产品详情中（或说明书）就能查到，你也可以到第三方平台或者相关论坛查询下。不懂的产品，不投。

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最后要重点强调下我的另一个看法：

年轻人，本金过低的情况下，投资自己比投资理财更重要。

买理财产品，高收益意味着高风险，假设10万块侥幸让你赚到了20%的年化收益率，你要如何保证自己找到的“坡”足够长，每年都有这样的收益率呢？

但投资自己就不一样了，假如你在专业领域上加大投资，就能提高薪资翻倍的概率，而且专业能力才是保证收入持续、稳定增长的利器。我相信只要在专业领域坚持研究3-5年，你的薪资收益率一定是倍级的，远高于投资理财。我身边有好几位年轻人在职业领域不到3年时间，就实现了薪资的倍数增长，有的甚至拿到了公司的分红和期权激励。

而且，同样10%的收益率，10万的本金和100万本金获得的收益绝对值差距不是一般的大。当你把自己的专业能力和工作收入都提高后，本金自然也就积累得更多，这时候关注投资理财，即便收益率只有5%，能拿到的绝对收益值也高，而且风险还比较低。

因此，如果你刚工作不久，我建议你还是多花时间精力在工作上面，多研究本职的专业技能，争取升职加薪。

至于手上这笔10万块钱，配置些低风险产品，比如国债、银行理财，再拿部分做下指数基金定投，既能对冲通胀率，又能节省时间和精力，安心地追求工作上的更高回报。

有财务规划意识对年轻人来说是好事，理财就是理生活。

别追求短期暴利，希望在漫长人生中，我们通过持续的修炼，能够获得长期稳健的收益，让自己的财富扎实增长。

PS：我的配置思路，并非绝对正确或者适合每个人，投资也非一时兴起就能拍脑袋做的事情。大家可以多看相关书籍或者专业网站（媒体）、大V们科普的知识。